Медицинская страховка для студентов за границей: ключевые моменты, о которых важно знать

Беседа с экспертом по международному медицинскому страхованию Афанасьевым С. А.

Сергей Александрович Афанасьев — специалист по международному медицинскому страхованию, аналитик независимого исследовательского проекта Insure Travel.

— Сергей Александрович, действительно ли студентам необходимо оформлять медицинскую страховку для обучения за рубежом?

— В большинстве случаев — да. Для иностранных студентов медицинская страховка является обязательным условием легального пребывания в стране обучения. Без неё зачастую невозможно получить студенческую визу или оформить вид на жительство.

Это правило действует во многих странах, включая государства Европейского союза, Канаду, Австралию, Японию, Южную Корею и другие популярные направления для обучения.

Требования к наличию полиса могут устанавливаться на разных уровнях:

• миграционными органами, в рамках визового законодательства;

• самими университетами и колледжами;

• национальными системами здравоохранения, если студент подпадает под их регулирование.

Отсутствие корректно оформленной страховки может привести не только к отказу в визе, но и к невозможности зачисления в учебное заведение.

Согласно данным OECD, в 2023 году за границей обучалось свыше 6,9 миллиона иностранных студентов, и подавляющее большинство стран официально включают медицинскую страховку в перечень обязательных требований.
Источник: OECD Education at a Glance.

— С какими медицинскими рисками студенты чаще всего сталкиваются за рубежом?

— На практике страховые обращения студентов формируются вокруг нескольких типовых ситуаций. Наиболее распространённые категории включают:

• острые заболевания — простуды, вирусные инфекции, проблемы с пищеварением;

• бытовые травмы и повреждения, полученные во время активного отдыха или занятий спортом;

• стоматологические проблемы, которые сложно отложить до возвращения домой;

• психоэмоциональные перегрузки, стресс, тревожные состояния;

• обострения уже имеющихся хронических заболеваний;

• дорожно-транспортные происшествия.

Студенты, как правило, ведут активный образ жизни: совмещают учёбу с подработкой, много перемещаются, участвуют в спортивных и социальных мероприятиях. Всё это существенно повышает вероятность наступления страховых случаев.

— Чем студенческая медицинская страховка отличается от обычной туристической?

— Ключевое отличие заключается в сроках пребывания и юридическом статусе застрахованного лица.

Туристические полисы рассчитаны на краткосрочные поездки — чаще всего от 30 до 90 дней подряд. Страховка для учебы за границей требуется в тех случаях, когда студент находится за рубежом значительно дольше: от полугода до нескольких лет.

В стандартных туристических договорах обычно действуют ограничения:

• по максимальному количеству дней пребывания в одной стране;

• по признанию страны временного пребывания местом постоянного проживания;

• по наличию вида на жительство или студенческой визы.

Если студент превышает установленный лимит (например, 180 дней в течение года), страховая компания вправе прекратить действие полиса и отказать в выплатах.

Поэтому для обучающихся за границей применяются:

• специальные программы медицинского страхования студентов;
  либо годовые полисы с расширенными условиями по срокам и территории действия.
  
  

— Каким образом страховая компания контролирует срок пребывания студента за границей?

— Используются стандартные подтверждающие документы. В расчёт принимаются:

• отметки о пересечении границы в паспорте;

• данные визы или вида на жительство;

• авиабилеты и посадочные талоны;

• в отдельных случаях — справки или подтверждения из учебного заведения.

Если фактический срок пребывания не соответствует условиям договора, страховая компания имеет право отказать в компенсации расходов.

— Какие типы медицинских страховок применяются для студентов?

— Существует три основных варианта, которые используются на практике:

1. Государственное медицинское страхование страны обучения
   Например, обязательные студенческие программы в Германии или Франции, к которым подключаются иностранные учащиеся.

2. Международное медицинское страхование для студентов
   Оптимальный вариант для получения визы, ВНЖ и длительного проживания за границей.

3. Годовые полисы страхования выезжающих за рубеж
   С расширенными условиями по срокам пребывания и широкой территорией действия.

При выборе важно учитывать ограничения, связанные с понятием «страна постоянного проживания» и статусом резидента.

— Что обычно входит в покрытие медицинской страховки для студентов?

— Базовый страховой пакет, как правило, включает:

• амбулаторное и стационарное лечение;

• лабораторную диагностику и обследования;

• экстренные хирургические вмешательства;

• лекарственные препараты по назначению врача;

• стоматологическую помощь в рамках установленных лимитов;

• медицинскую эвакуацию;

• репатриацию в страну проживания при серьёзных состояниях.

При этом стандартные полисы чаще всего не покрывают:

• плановое и профилактическое лечение;

• хронические заболевания вне стадии обострения;

• беременность и роды;

• психотерапию, если она не подключена дополнительно;

• лечение без предварительного согласования со страховщиком;

• случаи, связанные с алкогольным или наркотическим опьянением.

— Какие дополнительные риски чаще всего выбирают студенты?

— Наиболее популярные дополнительные опции включают:

• занятия спортом и физической активностью, включая любительские соревнования;

• подработку и виды работ с повышенным уровнем риска;

• расширенное стоматологическое покрытие;

• психологическую и психотерапевтическую помощь;

• включение хронических заболеваний в покрытие;

• страхование гражданской ответственности.

Такие опции особенно актуальны для студентов, обучающихся в странах с высокой стоимостью медицинских услуг — США, Канаде, Швейцарии, Австралии.

— Как медицинская страховка работает на практике?

— Обслуживание осуществляется через ассистанские компании и сеть партнёрских клиник.

Процедура обычно выглядит следующим образом:

1. студент связывается с ассистансом по телефону или через приложение;

2. получает направление в медицинское учреждение;

3. объём обследования и лечения согласуется со страховщиком;

4. при наличии direct billing оплата производится напрямую между клиникой и страховой компанией.

Важно помнить, что услуги, полученные без согласования, могут не подлежать возмещению.

— Во сколько в среднем обходится медицинская страховка для студента?

— Цена формируется с учётом нескольких факторов:

• страны обучения;

• возраста студента;

• продолжительности страхования;

• размера страховой суммы;

• набора дополнительных рисков.

В среднем стоимость составляет:

• международные студенческие программы — от 2 000 до 8 000 рублей в месяц;

• годовые полисы — от 20 000 до 60 000 рублей в год.

Для США и Канады стоимость выше из-за дорогих медицинских услуг и строгих требований к покрытию.

— Какие ошибки студенты совершают чаще всего?

— На практике мы регулярно сталкиваемся со следующими ошибками:

• оформление туристической страховки вместо студенческой;

• превышение допустимого срока пребывания по договору;

• отсутствие покрытия при наличии ВНЖ;

• выбор минимальной страховой суммы без учёта реальных расходов;

• отсутствие включённого спорта;

• обращение за медицинской помощью без предварительного согласования.

— Что бы вы порекомендовали студентам перед выездом на учёбу за границу?

— Перед оформлением страховки стоит обязательно:

• проверить требования визы и конкретного учебного заведения;

• убедиться, что полис покрывает весь период обучения;

• учесть ограничения по стране постоянного проживания;

• включить медицинскую эвакуацию и достаточную страховую сумму;

• выбирать программы, разработанные именно для студентов или длительного пребывания.

Отдельно отмечу, что во многих программах возможно включение сразу нескольких стран в территорию действия полиса — это особенно удобно для студентов, путешествующих по Европе или участвующих в международных обменах.