Показатель долговой нагрузки: как банк оценивает ваш доход и что изменилось с июля 2026 года

Прежде чем выдать кредит или увеличить лимит по карте, банк обязан посчитать, какую долю дохода человек уже тратит на долги. Этот показатель долговой нагрузки (ПДН) часто решает исход заявки, а с 1 июля 2026 года доход для него учитывают строже. Разбираемся, как он устроен.

Обязанность закреплена в ст. 5.1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». ПДН считают при решении о выдаче кредита, об увеличении ежемесячного платежа, об увеличении лимита по кредитной карте и о продлении договора с лимитом. Формула простая: сумма среднемесячных платежей по всем кредитам, включая тот, о котором человек просит, делится на среднемесячный доход и выражается в процентах с точностью до десятой (ч. 3 ст. 5.1). Если между расчётом и подписанием договора прошло больше 31 календарного дня, показатель пересчитывают (ч. 2).

Если ПДН выше 50 %, кредитор до заключения договора обязан письменно предупредить о риске неисполнения обязательств и применения штрафных санкций, а человек подтверждает ознакомление подписью (ч. 5 и 6 ст. 5.1). Само по себе это не запрет на выдачу.

Главные перемены касаются дохода. Как сообщил Банк России, с 1 апреля 2026 года выпиской по счёту можно подтвердить только зарплату, пенсию, социальные выплаты и доход от сдачи недвижимости в аренду. С 1 июля 2026 года действует новая формула для дохода, который не подтверждён официальными документами, например просто указан в анкете: в расчёт идёт 90 % от меньшей из двух величин — заявленного дохода или среднедушевого денежного дохода в регионе регистрации по данным Росстата за четыре квартала (Указание Банка России от 16.10.2023 № 6579-У в редакции Указания от 19.01.2026 № 7286-У).

Условный расчёт на придуманных цифрах: в анкете указано 60 000 рублей, среднедушевой доход региона — 45 000. В расчёт пойдёт 0,9 × 45 000 = 40 500 рублей. Платежи в 22 000 рублей дадут ПДН около 54,3 %, а не 36,7 %, как получилось бы от заявленной суммы.

Кроме того, Банк России ограничивает долю рискованных выдач. На III квартал 2026 года для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций среди нецелевых потребительских кредитов без лимита доля выдач с ПДН выше 50 % не должна превышать 18 %, а выше 80 % — 3 %; по кредитным картам — 10 % и 0 % (решение Совета директоров от 29.04.2026, ст. 45.6 закона о Банке России). Поэтому отказ при высокой нагрузке возможен даже с хорошей кредитной историей. Как считают платежи и что помогает снизить показатель, хорошо объясняет, например, разбор о показателе долговой нагрузки на сайте zaym-na-kartu.ru.

Одна полезная деталь для тех, у кого уже трудности с платежами: при обращении за кредитными каникулами, то есть с требованием приостановить или уменьшить платежи по ст. 6.1-1 того же закона или по другим федеральным законам, ПДН не рассчитывается (п. 5 ч. 7 ст. 5.1).

Практический вывод простой: перед заявкой лучше подготовить официальное подтверждение дохода. Банк России в числе таких документов называет справку о зарплате с места работы, декларацию по НДФЛ и выписку о состоянии индивидуального лицевого счёта в системе обязательного пенсионного страхования. Так доход в расчёте не урежут до регионального среднего и не срежут ещё на 10 %.