Как правильно рассчитать КАСКО и сравнить варианты покрытия

Полное КАСКО защищает от всех рисков, но стоит дорого. Мини-программы дешевле, но покрывают меньше ситуаций. А страхование только от тотала и угона — самый бюджетный вариант с минимальными гарантиями. Разница в цене может достигать трех-четырех раз, и важно понять, какой уровень защиты реально нужен. Чтобы сравнить стоимость и условия разных программ, стоит рассчитать КАСКО по всем вариантам и выбрать оптимальное соотношение цены и покрытия для своей ситуации.

Полное КАСКО: максимальная защита за максимальную цену

Классическое полное КАСКО покрывает любые повреждения: от царапины на парковке до серьезного ДТП. Разбили зеркало, поцарапали бампер, треснуло стекло — страховая оплатит ремонт. Плюс защита от угона и полной гибели автомобиля.

Для новых дорогих машин это единственный разумный вариант. Ремонт премиум-автомобиля после аварии может стоить несколько сотен тысяч. Без страховки владелец рискует огромными суммами. Полис в 80–120 тысяч выглядит адекватной защитой.

Кредитные автомобили часто требуют именно полного КАСКО. Банк страхует свои риски и прописывает это в договоре залога. Отказаться нельзя, пока не погасите кредит полностью. Обычно это первые 2–3 года владения машиной.

Мини-КАСКО: компромисс между ценой и защитой

Мини-программы ограничивают список страховых случаев или количество обращений в год. Например, покрывают только первые два ДТП, а дальше за свой счет. Или исключают мелкие повреждения, страхуя только серьезные аварии и угон.

Типичные варианты мини-КАСКО:

• Лимит выплат — не больше 2–3 обращений за год, дальше страховка не действует.

• Без мелких повреждений — царапины и сколы до определенной суммы не покрываются.

• Только виновник — выплата, если вы сами спровоцировали ДТП, без вины не страхуют.

• Агрегатная страховая сумма — каждая выплата уменьшает остаток покрытия.

Экономия составляет 30–40 % от полного КАСКО. Для опытных водителей с небольшим риском аварий это разумный выбор. Основные риски покрыты, цена приемлемая, мелочи решаются за свой счет.

Подходит владельцам автомобилей 3–5 лет, которые аккуратно ездят и не попадают в ДТП каждый сезон. Машина уже не новая, полное покрытие избыточно, а базовая защита нужна. Мини-программа закрывает потребность.

Только тотал и угон: минимум за минимальные деньги

Самый дешевый вариант — страхование только конструктивной гибели и угона. Царапину или даже серьезное повреждение после ДТП не покроют. Но если машину угонят или разобьют полностью — получите выплату.

Конструктивная гибель наступает, когда ремонт дороже 60–80 % стоимости автомобиля. Условно, если восстановление машины за 2 миллиона обойдется в 1,5 миллиона — это тотал. Страховая выплатит компенсацию вместо ремонта.

Для автомобилей старше 7–10 лет это единственный доступный вариант КАСКО. Многие компании вообще не предлагают полное покрытие на возрастные машины. Только тотал/угон или ничего. Стоимость такого полиса — 15–25 тысяч в год против 60–80 за полное.

На маркетплейсе Финуслуги можно сравнить условия разных программ КАСКО от нескольких страховых компаний, оценить покрытие и стоимость каждого варианта и выбрать подходящий для оформления онлайн.

Как выбрать оптимальный вариант покрытия

Оцените реальные риски. Ездите в плотном городском трафике каждый день? Полное КАСКО оправдано. Машина стоит в гараже, выезжаете раз в неделю на дачу? Мини-программы хватит. Автомобиль старый, его стоимость упала до 300–400 тысяч? Только тотал/угон.

Учитывайте стоимость ремонта. Для иномарок премиум-класса даже мелкий ремонт обходится в 100–150 тысяч. Экономия на полисе обернется большими тратами после первой же царапины. Для бюджетных моделей ситуация обратная.

Посчитайте соотношение цены полиса и стоимости машины. Если КАСКО стоит 10–15 % от цены автомобиля — это нормально для нового. Когда полис выходит 25–30 % стоимости старой машины, проще откладывать эти деньги на возможный ремонт.

Частые ошибки при выборе программы

Экономия на новом автомобиле — плохая идея. Взяли мини-КАСКО вместо полного, сэкономили 30 тысяч, а через месяц серьезное ДТП. Ремонт на 400 тысяч не покрыт. Вся экономия испарилась многократно.

Переплата за старую машину тоже невыгодна. Автомобилю 8 лет, стоит он 350 тысяч, а полное КАСКО стоит 80 тысяч в год. За три года полисов заплатите больше, чем машина вообще стоит. Абсурд.

Игнорирование франшизы — еще одна ошибка. Полное КАСКО с франшизой 20 тысяч может стоить как мини-программа без франшизы, но покрывать больше рисков. Для аккуратных водителей это лучший баланс цены и защиты.