Здравствуйте, я ваш коллектор!

ФОТО: ПЁТР КАВАЛЁВ/ТАСС

Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) сообщила, что российские банки стали намного активнее, чем раньше, передавать коллекторам кредиты с небольшим сроком задержки. Треть всех имеющихся сейчас у коллекторов кредитов – с просрочкой менее 90 дней. Ранее банкиры до этого срока редко обращались к коллекторам – обзванивали клиентов сами.

Следует понимать, что передача долга коллекторам – это не наем частной организации, специализирующейся на получении долгов, за небольшой процент от этих самых долгов. Нет, коллекторы выкупают долги полностью, оптом и по совершенно смешным ценам: большой пакет давних обязательств может уйти, например, даже за 1% от номинальной задолженности, а уж за 10% его никто покупать не будет. Из этого следует важная для добросовестных должников деталь: коллекторы, несмотря на свое грозное имя и активность, прекрасно понимают, что более 30–40% собрать не смогут, тем более после принятия закона об их деятельности.

Так вот, чем «моложе» кредит, тем он дороже для коллекторов. Банки начали распродавать «свежак», за который можно получить все-таки больше, чем 10%. Президент НАПКА Эльман Мехтиев сообщает, что доля и объемы просрочек стремительно растут, что собственные службы банков просто не справляются. Думается, дело немного в другом.

ОНИ В НАС НЕ ВЕРЯТ

При этом нельзя сказать, что объем наших долгов действительно стремится к бесконечности. Статистика Банка России говорит о росте объема задолженности граждан перед банками на 19,3% за 9 месяцев 2020 года. Цифра крупная, тревожная, но не настолько большая, чтобы банки начали распродавать долги по дешевке.

Вывод очевиден: банкиры не столько не справляются с взысканием долгов, сколько в принципе не верят в способность людей расплатиться. Свою роль сыграл и мораторий на возбуждение дел о банкротстве со стороны кредитора. Впрочем, и при банкротствах было бы не многим лучше – привычка прятать имущество у русского человека в крови («Белые пришли – грабят, красные пришли – грабят...»).

Вот и доля одобрения заявок на ипотечные кредиты в октябре текущего года снизилась до 65,3% (наименьший показатель за год), несмотря на государственную поддержку и автоматическое наличие залога. Банкам становится все менее интересно играть «в долгую». В многолетнюю низкую инфляцию они не верят, а значит, давать деньги под нынешний скромный процент отнюдь не рвутся. К тому же банкиры на генетическом уровне очень хорошо умеют оценивать платежеспособность временно доставшегося им населения – и, похоже, мы им сейчас в этом плане не нравимся.

Есть еще один нюанс – стандарты отчетности банков перед Центробанком таковы, что порой проще показать убыток по невозвращенному кредиту, чем проблемный кредит сам по себе. Процент «плохих активов» – один из главных параметров, по которым характеризуется банк, и принимаются решения по его дальнейшей судьбе.

ЗАЧЕМ МЫ ИМ НУЖНЫ

Почему же банкиры одной рукой за бесценок продают ваши долги коллекторам, а другой обрывают ваш телефон с предложениями кредитов? У этого есть несколько причин.

1. До половины звонящих – мошенники, которым интересно узнать о вашем финансовом положении, а в случае удачи и уговорить перевести средства на их счет. Подробности будут ниже.

2. Чем опаснее становится выдавать кредиты кому попало, тем больше хочется всучить их надежным заемщикам. Признаки надежного – собственное жилье, собственный автомобиль, легальная работа, несовершеннолетние дети. В принципе банки не должны иметь доступа к этой информации, если, конечно, вы не приобрели все это в кредит (простите, детишки), но наши реалии испокон веков сильно отличаются от смешных юридических ограничений.

3. Наличие «специального предложения лично для вас» чаще всего отнюдь не означает, что вам и впрямь выдадут эти деньги, особенно если вы раньше в этом банке не кредитовались. Главная задача – заманить вас в офис, желательно с готовой справкой 2-НДФЛ, и уже на месте разобраться, что вы за птица.

Техники такого заманивания постоянно совершенствуется. Вот «Почта Банк» (продукт противоестественной любви Почты России и ВТБ), ничего не стесняясь, рапортует о «вау-эффекте», который достигается, когда сотрудник банка сразу обращается к клиенту по имени. Это маленькое «чудо» достигается следующим образом: «Когда клиент совершает в банкомате операцию, система проверяет наличие у него персонального предодобренного предложения по какому-либо продукту. Тут же сотруднику именно того отделения, где в данный момент у банкомата находится клиент, направляется уведомление об этом с указанием данных клиента и параметров одобренного ему предложения». В банке рассчитывают на серьезный рост дохода от этой невинной шалости, построенной, по сути, на эксплуатации простого человеческого чувства – потребности во внимании и участии.

Не ведитесь, пожалуйста.

НОВЫЙ ПРОДУКТ – КРЕДИТ ПО ГЛУПОСТИ

Финансистов понять можно – сейчас, когда предприятия зарабатывают мало, когда сотрудники отправляются в неоплачиваемые отпуска, нам всем элементарно не хватает денег. В том числе и банкирам, которые получают меньше выплат, чем планировали. К тому же люди с авантюрным складом ума (а также обычные идиоты) пытаются решить свои финансовые проблемы легким путем – взять кредит и не отдавать его. А наиболее изобретательные мошенники ухитряются втянуть в свои схемы простых (или даже не очень простых) людей.

Приведем самые свежие примеры.

1. Победительница 2-го сезона телешоу «Последний герой» и участница «интеллектуального кабаре» Comedy Woman Надежда Ангарская призналась, что участвовала в разнообразных кредитных махинациях. Сначала просто на короткий срок вкладывала деньги с кредитных карт «50 дней без процентов», потом набрала кредитов для друзей – 7 займов на 10 млн рублей. Друзья, однако, отдавать деньги не спешат – телезвезде пришлось продать недвижимость в Московской области, и все равно она пока еще не рассчиталась с долгами.

Вывод: никогда не берите кредиты для друзей! Можно сообразить, что в банках принимают решения люди не глупее вас: если они не хотят давать деньги этим людям, значит, какие-то основания опасаться у них есть.

2. В прекрасном Екатеринбурге двое «предпринимателей» ухитрились набрать кредитов на 21 млн рублей, предлагая «частным инвесторам», которых между собой наверняка называли «лохами», следующую схему. Лох берет кредит наличными, сразу же получает 10% от него на руки, а 90% отдает в «известную строительную компанию», которая взамен выдает бумажку о том, что обязуется выплатить деньги банку в точный срок. Конечно, расписка оказывалась фальшивой, и за незадачливыми вкладчиками начинали охотиться банкиры, а потом и коллекторы.

Вывод: никогда не берите кредиты для инвестиций в чужой бизнес! Если этот бизнес достаточно убедителен, банк сам его прокредитует, причем, вероятно, под более выгодный процент, чем частное лицо, ничего не оставляющее в залог.

3. Перенесемся еще восточнее, в чуть менее прекрасный Томск. Там пенсионерке позвонили мошенники и сообщили, что на ее имя некто оформил кредит в размере 240 тыс. рублей. Уточнив, что почтенная дама никаких кредитов не брала, ей предложили простой выход: надо оформить в банке кредит на ту же сумму и перевести ее на определенный счет – тогда оба кредита аннулируются. Уже печально, да? На следующий день женщине сообщили, что проблемы продолжаются, и теперь надо «взаимно погасить» уже кредит на 300 тысяч… Только потеряв полтора миллиона рублей, томичанка сообразила, что дело нечисто, и обратилась в правоохранительные органы.

Вывод: никогда не берите кредиты для незнакомцев, которые что-то рассказывают вам по телефону! Вещь очевидная, но старшее поколение, не впитавшее информационную безопасность с первыми банковскими карточками, отличается порой потрясающей доверчивостью. А накрыть преступников будет сложно. Даже в московском СИЗО «Матросская тишина» не сразу удалось ворваться в подпольный колл-центр в камере – заключенные просто не пускали оперативников внутрь, а администрация СИЗО отнюдь не рвалась помогать коллегам-силовикам. Обзвонщиков с воли или из Украины вообще практически не находят, деньги вернуть тоже обычно не получается.

Интересно, что мудрые банкиры научились обогащаться и на чужом мошенничестве: пользуясь паникой, создавшейся вокруг сомнительных звонков, они придумали услугу страхования вашего счета. Ежегодно отдавая банку определенную сумму, вы, возможно, в случае кражи получите свои деньги с меньшими волнениями. Если, конечно, сумеете доказать, что средства потеряны не по вашей же вине. А во всех трех перечисленных случаях граждане сознательно шли в банк, разговаривали с клерком, оформляли документы – с точки зрения финансовой организации, они полностью осознавали свои поступки и их последствия.

МФО ЕЩЕ ЖИВЫ. А ЖАЛЬ

Объем задолженности граждан банкам продолжает расти, равно как и доля просрочки в этой задолженности. Немудрено, что банкиры становятся осторожнее: уровень одобрения потребительских кредитов без обеспечения банками за год снизился с 42,5% до 38,7%. В марте текущего года было вообще 26,1% – ожидали ковидного светопреставления. По ипотеке, кстати, тоже одобряют меньше, чем раньше – в среднем один из каждых троих претендентов получает отказ.

Неудивительно, что получив от ворот поворот, люди идут к микрофинансистам: в октябре 2020 года в России было выдано 1,67 млн единиц микрозаймов – рост на 11,4% по сравнению с прошлым октябрем. А проценты по этим займам, прямо скажем, не банковские.

Отдельную тревогу вызывает расцвет сегмента «займов до зарплаты» (не более 30 тыс. рублей). Потому что эта напасть уже не различает богатые и бедные регионы, в четверке лидеров по темпам роста – Кузбасс, Приморье, Подмосковье и Москва. Снижается число микрокредитов лишь там, где МФО уже просто не доверяют населению – Белгородская, Архангельская, Вологодская области.

В некоторых местах отделения вообще закрываются – с обнищанием народа маргинальные элементы, ранее «зарабатывавшие» иными способами, все чаще стали нападать на слабо защищенные пункты МФО. Правда, эти преступления, в отличие от телефонно-кредитного мошенничества, практически всегда раскрываются по горячим следам.

А ЧТО ТАМ МЕЖДУ ГОСУДАРСТВАМИ?

Сейчас вы можете наслаждаться редким случаем, когда Россия находится в кризисе не одна, а со всем миром – и, более того, углубилась в него не настолько сильно, как многие ее партнеры.

Но именно из-за этого кредитная проблема распространилась и на международные отношения. Россия как государство является куда менее эффективным заимодавцем, чем ее розничные банки: каждый четвертый выданный нашим правительством кредит не возвращается вовремя. «Значительная часть соглашений по двусторонним займам раньше заключалась с низким уровнем правовой гигиены» – деликатно формулируют эксперты. Проще говоря, Россия прекрасно понимает, что эти деньги возвращены не будут.

ФОТО: ЗАМИР УСМАНОВ/ТАСС

Каждый раз, когда СМИ сообщают об очередном списании долга каким-нибудь бедным странам (словно наша – богатая), в комментариях собираются незадачливые частные заемщики: иностранцам списывают, а своих душат. Доля истины в этом есть (что нам Венесуэла?), но не стоит ставить знак равенства между суверенными долгами и потребительскими кредитами. В первую очередь потому, что просящий в долг президент понимает: отдавать будут уже его преемники (особенно ярко это проявилось на Украине, где Виктор Янукович взял у нас $3 млрд и тут же «слился»), тогда, как частное лицо принимает все риски на себя и от перспективы передать долг в наследство восторга, как правило, не испытывает.

Здесь, впрочем, наводят порядок: новое постановление правительства прямо запрещает давать деньги государствам с долгосрочным кредитным рейтингом ниже B– или B3 по оценкам «большой тройки» международных агентств, а также странам с шестым и ниже уровнями платежеспособности по оценке Организации экономического сотрудничества и развития. Под эти критерии попадают все наши традиционные заемщики. Правда, рвать на себе волосы в Минске и Гаване не будут – то же самое постановление разрешает все же давать деньги таким странам по особой просьбе МИДа.

Между тем коллекторы у нас есть в изобилии – армия, авиация, флот и ракетные войска. Но, к сожалению, соображения гуманности и «политической стратегии», а также обмылки международных законов препятствуют возврату российских средств на родину в полном объеме.

СНАРЯД СИЛЬНЕЕ БРОНИ

Что ж, на этой грустной ноте вернемся к нашим баранам – к тем коллекторам, которые работают с населением. Многие ужасы о них остались в прошлом – четыре года назад им изрядно подрезали фантазию принятием закона о коллекторской деятельности (его точное название – «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности»), а также несколькими судебными процессами по «перегибам на местах». Теперь эти люди совершенствовать свою деятельность в информационно-интеллектуальном направлении.

Осенью 2020 года запущен закрытый для посторонних сервис Debex Exchange, на котором коллекторы смогут обмениваться вашими долгами. Это поможет, например, аккумулировать долги одного гражданина в одних руках – практика показывает, что проще один раз выбить миллион, чем десять раз по сто тысяч. Должники-неплательщики у нас, как правило, живут по принципу «Семь бед – один ответ», а коллекторы надеются, что теперь число бед и ответов удастся уравнять. Ведь 90% людей с подвисшими долгами в России имеют более одного кредита. Часть из них – осознанные мошенники, а часть просто потерялись в кредитной пирамиде, каждый раз надеясь «перезанять, чтобы переотдать».

Кроме того, легальные коллекторы наладили неплохие связи в государственных органах, поэтому прятаться от них становится все труднее: по той или иной базе, но почти обязательно идентифицируют и позвонят. И диалог состоится, хотите вы того или нет. Напомним, что коллекторы уже сейчас нашли лазейки, позволяющие им работать с долгами по ЖКХ, и продолжают бороться за юридическое право «оказывать помощь» не слишком эффективным судебным приставам.

Наивно думать, что вас-то это не коснется. История с коронавирусом отнюдь не закончена, экономика вновь проседает, и что вы будете делать со своими кредитами, когда у работодателя кончатся клиенты и деньги?

Быть кому-то должным в тяжелое время – это очень, очень плохая идея. Ладно, жилье или лечение – если с ними нельзя подождать до лучших времен. Но уж без новой шубы, смартфона или авто сейчас точно можно обойтись, если на них не хватает собственных денег. Потому что когда плотно надутый кредитный пузырь лопнет, мало не покажется никому...