НОВОСТИ
Все найденное у ставропольского начальника ГИБДД добро уйдет в доход государства
sovsekretnoru

ИПОТЕКА И СТРАХОВАНИЕ ЗАЧЕМ И ДЛЯ КОГО?

Автор: Елена СЕВРЮКОВА
29.07.2008

Круглый стол в редакции «Совершенно секретно»

Российской ипотеке исполнилось 10 лет. У многих людей она вызывает сильные опасения. И все же многих проблем можно избежать, если воспользоваться услугами страховых компаний. В редакции «Совершенно секретно» состоялся «круглый стол» на тему «Ипотечное страхование». В разговоре приняли участие: Сергей Бессонов, заместитель председателя правления КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК»; Григорий Полторак, президент корпорации «БЕСТ-Недвижимость»; Александр Овчинников, председатель совета директоров ОАО «Холдинг «Национальная жилищная корпорация», академик Академии безопасности, обороны и правопорядка; Виктор Волков, советник председателя совета директоров ОАО «Холдинг «Национальная жилищная корпорация»; Сергей Иванов, директор департамента по работе с финансовыми партнерами компании «ОРАНТА Страхование»; Юлия Вербицкая, заместитель генерального директора УК «Мультиброкер».

Свое выступление Александр Овчинников начал несколько неожиданно. Он заявил, что ипотечное страхование и жилищное строительство в целом сегодня напрямую влияют на национальную безопасность. В подтверждение своих слов А. Овчинников привел пример мирового банковского кризиса 2008 года, на котором наглядно видно, к каким серьезным экономическим, политическим и социальным последствиям может привести недооценка этой проблемы. Именно с такой точки зрения, по мнению Александра Овчинникова, и следует рассматривать вопрос об ипотеке и вообще строительной отрасли в России.

Однако, по мнению Григория Полторака, за 10 лет своего сушествования российская ипотека не сделала жилье более доступным. Наоборот, благодаря ей цены пошли вверх, потому что предложение оказалось гораздо ниже возможностей, предоставляемых по ипотечному кредитованию. Как добавил Сергей Бессонов, государство прежде всего должно решить проблему финансирования жилищного строительства. Нет спору, банки, выдающие ипотечные кредиты, делают немало для развития этого рынка. Но одних только их усилий недостаточно. Приходится констатировать, что сегодня жилищный фонд находится в плачевном состоянии. На вторичный рынок жилья, как в Москве, так и в регионах, поступает все меньше достойных предложений. Очевидно, Россию спасут новостройки.

Но кризис, порожденный ипотечной системой в США и других странах, коснулся и нас, сказал Виктор Волков. В условиях глобальной экономики значительное число ведущих банков берут кредиты не в Российской Федерации, а, как правило, на Западе под 6-7 процентов. И если Запад трясет от кризиса, то это неминуемо затрагивает и нас.

С этим мнением согласен и Сергей Бессонов. Первое полугодие 2008 года подходит к концу, можно подводить кое-какие итоги. Кредитов выдается меньше, количество заемщиков снизилось, потому что даже самые уважаемые банки вынуждены ужесточать требования, повышать процентные ставки, с оглядкой на Запад снижать возможные риски.

Бытует мнение, что ипотечный кредит – дорогое удовольствие. Действительно, мало где еще в мире существует такой высокий процент по ипотечному кредитованию, как в России, – 14-15 процентов годовых. Это очень много. Но, как считает Виктор Волков, все мы понимаем, что существующий в России уровень инфляции (официально почти 12 процентов, на самом деле гораздо выше) по сути, покрывает весь ипотечный кредит.

Как полагает Григорий Полторак, ипотека уже принесла огромную пользу. Долгие годы наши люди привыкли жить с мыслью о том, что государство обязано о них заботиться. Ипотека сыграла роль в изменении сознания российских граждан, их отношения к деньгам, к собственности, к ответственности за себя и свою семью. Ипотека заставляет людей меняться, и в нее уже вовлечено множество людей. Многие о ней слышали, многие пытаются ее получить. Их гораздо больше, чем «реализованные» 1-2 процента россиян.

Сайт «Одноклассники.ру» разрушает семью, а ипотека укрепляет ее, пошутил Александр Овчинников. В этой шутке есть доля правды. В России распадается каждый третий брак. А в ЮНИАСТРУМ БАНКЕ, как сообщил Сергей Бессонов, известно всего о трех случаях разводов из почти 10 тысяч случаев выдачи кредитов семейным парам. Это не значит, конечно, что всем семьям срочно нужно бежать в банк. Если семья, которая находится на грани развода, берет ипотеку, то ничего хорошего не будет ни для нее, ни для банка (супруги разводятся, происходит процедура смены заемщика, замены обеспечения и так далее). И все же тенденция прослеживается: совместные обязательства объединяют людей.

Ипотека заставляет нас думать, анализировать, продолжил Григорий Полторак. А еще она заставляет нас понять смысл страхования, которое во все мире считается нормальной и неотъемлемой частью жизни. Для наших граждан это дело пока непривычное – отдавать деньги «непонятно за что». Мы понимаем, что страховаться было нужно, только когда страховой случай уже произошел. Заключая ипотечный договор на покупку жилья, человек вряд ли думает, что завтра с ним что-то случится и он будет не в состоянии расплатиться с банком. Ипотека заставляет его играть по правилам. И эта игра ведет к положительному результату

Понять, что происходит, когда заемщик сталкивается с неожиданными проблемами, помогают конкретные случаи, о которых рассказал Сергей Иванов. В компании «ОРАНТА Страхование» случаев страхового возмещения было пока немного (компания начала заниматься ипотекой лишь в начале 2007 года). Тем не менее, здесь уже имеется опыт урегулирования убытков. Были прецеденты, связанные со страхованием от несчастного случая или болезни. К примеру, убытки по временной нетрудоспособности, когда заемщик не мог заниматься трудовой деятельностью вследствие несчастного случая. Он не мог ежемесячно платить банку по кредиту, потому что доходов у него не было. Бывало такое: семья попала в аварию, оба заемщика лежали в больнице с переломами, не работали, а их компании не оплачивали им больничные. Тогда на помощь пришла компания «ОРАНТА Страхование», и в соответствии с условиями договора, не менее месяца, но не более 4 месяцев в году, производила вместо клиента ежемесячные платежи банку.

Или был случай, когда погиб заемщик, который взял большой кредит. Заемщик не был резидентом Российской Федерации и был застрахован не на 100 процентов кредита, а на 90. На 10 процентов была застрахована его супруга. Поскольку погибший был основным заемщиком (то есть тем, кто платит по кредиту), то подавляющую часть долга банку – более 5 миллионов рублей – выплатила компания «ОРАНТА Страхование». Это тот самый случай, когда созаемщик, узнав, что 90 процентов кредита закрыто, со слезами на глазах говорил компании «спасибо».

Вместе с тем рынка добровольного страхования жизни в России пока нет как такового. Есть только единичные случаи, есть обязательные требования от банков, когда человек берет у них кредит, но не более того. Страховая культура в России низкая. До сих пор российский гражданин не понял, что самое дорогое, что у него есть, – это жизнь. Не машина, не квартира, не дача, а жизнь. И если у него есть долги, а жизнь не застрахована, то это риски не его лично, а его детей.

Так что страховая компания – это не нахлебник, а друг, который в трудной ситуации всегда подставит свое плечо. Причем друг, к которому либо вообще никогда не обращаются, либо обращаются редко. Хотя это стоит не так уж и дорого. К примеру, в 1999-2000 годах услуга страхования обходилась в 1,5-2 процента от ежегодного остатка по кредиту. Сегодня же в среднем по рынку это всего 0,7-1 процент. То есть стоимость страхового полиса за 10 лет снизилась вдвое.

сонов, приходится говорить о недостатке денег у наших сограждан. Люди не страхуются, потому что у них нет денег. Российский заемщик, желающий решить жилищную проблему, отказывается воспринимать страхование как необходимую услугу. Другое дело, когда речь идет о банке, который дает деньги, о риэлторе, который находит квартиру, или о брокере, который подыскивает оптимальные варианты. А страхование при получении ипотечного кредита воспринимается как очередной побор. Заемщик вообще не понимает, зачем нужна страховая компания.

С Сергеем Бессоновым поспорила Юлия Вербицкая. Она считает, что россияне не страхуют риски не потому, что у них мало денег, а потому, что они об этих рисках не знают. Большинство не умеет управлять своими финансами. Если же люди этому научатся, то наверняка смогут выкроить из своего бюджета средства на покрытие страховых рисков. Финансовая грамотность, которая включает в себя и страховую грамотность, – это вопрос, который тоже должно решать государство, возможно, с помощью коммерческих структур.

Но почему выплату страховки как дополнительных денежных средств хотят переложить на потребителя? – спросил Виктор Волков. Почему не на банки? Только потому, что у банков сильное лобби в Государственной думе? И законы в ней принимаются в пользу финансовых инструментов, а не народа? Конечно, нельзя все перекладывать на банки, но можно пойти навстречу друг другу. Какую-ту уступку пусть сделают финансовые учреждения, какую-то – потребитель. Жилищный вопрос и проблема роста населения стоят сейчас очень остро. Это означает, что часть страховки могло бы взять на себя и государство. По крайней мере, в разумных пределах – например, трех четвертей ставки.


Как представитель риэлторского бизнеса, Григорий Полторак хорошо знает, что у собственника всегда существует риск потери права собственности на объект недвижимости. И если риэлторская компания говорит, что у нее с этим никогда не было проблем, значит, она либо ничего не делает, либо лжет. Потому что, как ни проверяй детали сделки, всего все равно не предусмотришь. Это и есть страховой случай – то, что невозможно знать заранее

Страхование рисков при сделках ипотеки – дело необходимое. И нужно серьезно разъяснять это гражданам. Риэлторы сами выступают обеими руками «за». И не потому, что боятся лишней ответственности. Григорий Полторак не помнит, чтобы риэлтора признали виновным, если, скажем, сделка признана недействительной и клиент потерял квартиру. А стремление риэлтора защитить риски происходит только оттого, что он работает с людьми, решившимися на покупку квартиры в кредит, и сопереживает им. И он лучше других знает, как важно эти риски страховать. С Григорием Полтораком согласен Сергей Бессонов. В свое время ЮНИАСТРУМ БАНК, невзирая на какие-либо нормы или требования Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, сам ввел в свои стандарты страхование титула. В итоге эта мера защитила многих заемщиков.

Бояться ипотеки нечего. Наоборот, этот инструмент надо развивать в соответствии с правилами цивилизованного рынка, по которым живет весь мир. Тогда ипотека будет выполнять свою прямую функцию – предоставлять человеку со средним достатком достойное жилье.


Редакция выражает признательность компании GRABERSOUND (www.grabersound.ru) за техническую поддержку мероприятия

 


Не снижайте процентные ставки!

Свой взгляд на ситуацию высказал вице-президент Ассоциации строителей России, председатель совета Национальной ассоциации участников ипотечного рынка Владимир ПОНОМАРЕВ

К сожалению, ипотечные кредиты пока остаются недоступны большинству россиян, сказал он. Немалую роль в этом играют рост цен, инфляция, сравнительно высокие процентные ставки. На сегодняшний день лишь 20% населения России получает стабильно высокую зарплату и имеет накопления. Вот эти 20% и могут себе позволить взять ипотечный кредит. Остальные 80%, ввязавшись в ипотеку, чаще всего не могут до конца расплатиться с кредитом и теряют многое, если не все. Простой заемщик ошибочно думает: раз кредитуют, значит доступно. Но в государстве пока нет четких механизмов обеспечения доступности жилья для большинства населения. По сути, ипотечное кредитование и выступает в роли единственного механизма обеспечения доступности жилья.

Ясно, однако, что первый этап развития ипотечного кредитования состоялся. Пер­вичный рынок начал развиваться весьма быстро, во многом благодаря АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), созданному государством. В то же время государство, пытаясь ускорить процесс, всячески поощряет повышение доступности кредитов банками, которые идут на снижение процентных ставок, требований к заемщику и т.п. В то же время недооценивается роль социальных ипотечных программ, основанных не на снижении процентных ставок, а на адресном регулировании на рынке жилья.

У кредитных организаций отсутствуют в достаточном количестве «длинные деньги». В этих условиях государству необходимо стимулировать формирования системы рефинансирования кредитных организаций. Вместо снижения процентных ставок было бы целесообразно перенаправить усилия с первичного рынка на вторичный рынок ценных бумаг. Для этого необходимо разблокировать внутренние источники финансирования –например, привлечь средства Пенсионного фонда, дать государственные гарантии и стимулировать снижение цены на привлеченные извне «длинные деньги». Хотелось бы призвать банки: не снижайте требования к заемщикам и процентные ставки! Это не выход из ситуации.

И конечно, нужно убеждать заемщиков в необходимости страхования ипотечных займов. Совершенно ясно, что это выгодно и банкам, и заемщикам. Такой вид страхования позволил бы предлагать заемщикам более льготные условия кредитования из-за гарантии страховой компании. 


 

 

 


Авторы:  Елена СЕВРЮКОВА

Комментарии



Оставить комментарий

Войдите через социальную сеть

или заполните следующие поля

 

Возврат к списку